Никита Масленников: От внедрения цифрового рубля выиграет и Россия, и бизнес с населением...

Президент России Владимир Путин в июле подписал закон о формировании правовых основ для внедрения цифрового рубля. Руководитель направления «Экономика и финансы» Института современного развития Никита Масленников рассказал «Инвест-Форсайту» о том, для чего это сделано и как скоро можно будет пользоваться цифровой валютой. 

— Государственные цифровые валюты это из серии «не можешь победить — возглавь» или все-таки что-то действительно нужное, важное и полезное? 

— Если говорить о вопросе в общих чертах, то цифровой рубль, собственно говоря, некая историческая форма развития денежной системы. Дело в том, что деньги, как и всё в мире, развиваются. К тому же это закономерное развитие сферы финансовых технологий, с одной стороны, а с другой — конечно, цифровой рубль это ответ на криптовалюты.

Потому что можно было, конечно, пытаться всячески их регулировать. Но в итоге подавляющее большинство центральных банков мира цифровые валюты либо тестируют, либо уже проектируют. Таких в мире около 90 банков на сегодня, где-то цифровые валюты уже тестируются на уровне национальных экономик, скажем, они есть в Нигерии, на Багамах, в Китае, готовы к запуску цифровых валюты в Скандинавии, в Японии. Да и все остальные тоже, в этом году, например, Еврокомиссия приняла меморандум о создании цифрового евро, соответствующая рабочая группа создана в рамках Федеральной резервной системы США, правда, публичной активности у нее не заметно, но она над цифровым долларом тоже работает.

Мы в этом случае отставать от общего тренда никак не могли, это некая новая историческая ступень развития денежной системы, на которую Россия тоже должна шагнуть.

— Получается, что России как стране, так или иначе находящейся в системе мировых финансов, цифровой рубль нужен для того, чтобы не отстать от других… 

— Во-первых, да, для того чтобы не отстать. Во-вторых, собственно говоря, когда цифровые валюты начнут входить в оборот, это приведет к существенному упрощению системных платежей и расчетов, прежде всего международных. Грубо говоря, это естественная и логичная альтернатива SWIFT, потому что по сравнению с цифровыми валютами SWIFT смотрится, честно говоря, как некий устаревший телетайп.

— Это значит, что цифровой рубль нужен бизнесу, так? 

— Ну конечно: тем, кто занимается международными расчетами. Вы торгуете в национальных валютах, при этом издержки у вас часто бывают очень высоки. И для снятия этих издержек, естественно, нужен цифровой аналог валюты. Это важно, чтобы было все синхронизировано и у нас, и у партнеров.

У китайцев есть цифровой юань, у нас будет цифровой рубль, отсюда вопрос: а будет ли, например, цифровая рупия и когда? А будет ли цифровой рэнд в ЮАР или цифровой реал в той же Бразилии? Рэнд, кстати, судя по всему будет, так как он уже тестируется банками. Далее Сингапур, Малайзия, они тоже постепенно идут к цифровой модели расчетов.

— С бизнесом понятно, а вот населению цифровой рубль зачем? 

— Ну, во-первых, цифровой рубль, его использование, исключает комиссии, эквайринг — это уже выигрыш, судя по тому замыслу, который озвучен. На рубле не будет эквайринга, потому что он будет эмитироваться исключительно Центральным банком и это обязательства исключительно Центрального банка.

При этом это такая же форма расчетов, как и все остальные — наличные и безналичные. Но здесь уже встает вопрос безопасности, конечно.

— А человек, который платит сейчас по безналу, с карты, с телефона, он в большей опасности? 

— Он платит и часто может попасть под внимание мошенников. С цифровым рублем возникают обязательства Центрального банка: если у тебя что-нибудь украли, то государство, по сути, должно будет либо вернуть украденное, либо принять все меры к тому, чтобы не допустить этой кражи. Да, на эту тему молчат, никто открыто не говорит, но в целом всё вполне логично.

Пока цифровые рубли будут тестироваться на уровне физических лиц, затем — бизнеса, тут перспективы получаются вообще очень интересные.

Бюджетные деньги получаются «окрашенными». То есть сразу видно целевое назначение, а это значит усиление контроля за государственными расходами, этот процесс, как и борьба с коррупцией, выходит на совершенно другой, качественно новый уровень. Откаты с цифровым рублей практически технологически будут очень трудно реализовать.

— По словам вице-спикера Совета Федерации Николая Журавлева, Россия потратила на запуск пилотного проекта по внедрению цифровой валюты всего два года, втрое меньше, чем Китай. Нет ли здесь опасения в том, что раз так быстро, значит всё будет плохо и придется переделывать?

— К чести Центрального банка стоит сказать, что он не торопится: на 2023 год намечено тестирование, в 2024 году тоже, по сути дела, будет продолжаться тестирование. Нормально же граждане начнут пользоваться, думаю, реально только в 2025 году. И полтора года на тестирование — это вполне нормальный срок.

— В Госдуме заявили, что внедрение цифрового рубля может усложнить ведение бизнеса в ряде регионов России, особенно в отдаленных. С одной стороны, вопросы эквайринга снимаются, но с другой — «оцифровка бизнеса» для пользования цифровым рублей сделает услуги этого бизнеса дороже. Бизнес поставлен в неравные условия? 

— Пока очень трудно об этом прямо сказать, надо посмотреть на опыт, который будет получен в результате тестирования цифрового рубля. Поначалу он будет на транзакциях, связанных с физическими лицами, отчасти, возможно, с индивидуальными предпринимателями, которые тоже — физические лица. Дальше, естественно, более крупный бизнес подключится, и надо будет уже смотреть.

Главное в этой истории на данный момент то, что теперь появились правовые основания для всех этих тестов, чтобы они начались в полном объеме. Сейчас отобрано 13 банков, которые участвуют в эксперименте, еще по десяти рассматриваются заявки, а еще десять высказались о том, что они были бы не против, что они посмотрят, как пойдет дело, но уже готовы включиться в процесс.

Банки, видно, заинтересовались. Да, были разные опасения, что это отвлечет ликвидность с рынка. Такие моменты действительно есть, но их потенциальный негатив компенсируется другими платежами. И получается пока, что торговые сети и банки оказываются даже в плюсе.

Банки, например, пока, по модели Центрального банка не слишком выиграют, но в целом у них около 10 млрд рублей прибытка все-таки будет. А у ритейлеров, которые будут участвовать (чуть более 30 торговых сетей, разнесенных по 11 регионам), у них даже будет и выигрыш за счет экономии на банковских комиссиях. И в годовом выражении они, по предварительной оценке Центрального банка, могут сэкономить до 80 млрд рублей.

• интервью